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“惠民保”进步应可持续

自7月26日上线两周以来,“北京普惠健康保”参保人数已突破100万人,消费者对城市定制型补充医保(俗称“惠民保”)的认同度及投保热情依旧较高。

整体上看,截至2021年6月底,全国已有26个省份、至少112个地级及以上城市(包括四大直辖市)推出了专用的“惠民保”,涉及保险商品140多款,累计超9300万人参保,保费收入超100亿元。

事实上,自2021年深圳推出第一款“惠民保”后,经过近6年进步,该商品已经有了较多变化,商品保障范围更广、保障人群更宽、设计更精细、增值服务更多,可以相对有效地对社保以外的医疗支出进行补偿,特别对中老年群体、带病或非标群体更为友好。

同时,该商品的进步思路渐渐明确,即:补充基本医疗保险、投保门槛较低、价格亲民便宜、防范大病风险。开源证券人士觉得,这一思路将引领“惠民保”进步,并在将来的商品设计中逐步获得保障与价格的平衡。

但,现在多数“惠民保”项目刚刚启动,业务运行还不平稳,风险暴露尚不充分,对于业务模式、保障责任、费率水平、增值服务等仍在探索之中。

一方面,“惠民保”为短期健康险,也就是1年期的商品,是不保证续保的,1年保障结束后要看当地政府和保险企业的决定,具备不少不确定性。

另一方面,业内对已拓展业务的剖析中,发现存在保障策略数据基础不足、专业服务能力有待提高、商品管理有待规范、存在盲目抢占市场、理赔不够且存争议等问题。

因此,监管层、业内专家学者都在引导和呼吁对“惠民保”做长期进步规划。

今年5月,银保监会颁布《中国银保监会办公厅关于规范保险公司城市定制型商业医保业的公告》,对保障策略拟定、经营风险、业务和服务可持续性与市场秩序等要紧方面提出具体需要,以规范经营行为,防范潜在风险,引导行业坚持市场化原则,理性参与项目承保,确保可持续进步,推进保险业把好事做好。

全国人大代表、湖南大学保险精算与风险管理研究所所长张琳近日表示,“惠民保”的进步是国家健全多层次医疗保障体系的需要,是民众提升健康保障水平的需要,也是保险公司保持市场增量的需要。“惠民保”的可持续进步一方面要真的提升保障,减少门槛,免赔额再减少;另一方面要重视二次开发。除此之外,还应维持高现金流、高赔付率、低成本率的模式。

总体说来,对“惠民保”进步做可持续规划,就要通过多样化的商品服务,满足人民群海量层次、个性化的健康保障需要,切实减轻参保群众的就医负担。


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